自從李克強總理1月4日見證騰訊旗下微眾銀行第一筆通過人臉識別技術(shù)實現(xiàn)的“盆景式”互聯(lián)網(wǎng)+遠(yuǎn)程貸款后，“人臉識別”便成為金融圈熱議的新詞兒。兩個月后，德國漢諾威消費電子及通信博覽會上，馬云當(dāng)著德國總理默克爾 、中國國務(wù)院副總理馬凱的面，秀了一把螞蟻金服的人臉識別支付。
互聯(lián)網(wǎng)+巨頭推動+政府首腦見證+前沿技術(shù)的金融應(yīng)用，為人臉識別技術(shù)創(chuàng)造了一個風(fēng)口。這一次，豬還能飛起來嗎？
從安防到金融，有多遠(yuǎn)
事實上，風(fēng)來不來，豬一直養(yǎng)在那里。人臉識別技術(shù)在公安、海關(guān) 、邊防、政府等安防領(lǐng)域已成熟運用多年，比如海關(guān)出入境身份識別系統(tǒng)、監(jiān)獄的身份驗證系統(tǒng)等。
那么，人臉識別在安防領(lǐng)域的應(yīng)用與金融領(lǐng)域有什么不一樣呢？
最大的不同是應(yīng)用范圍。安防是一個相對封閉的系統(tǒng)，范圍固定或受一定限制，而金融是一個開放性系統(tǒng)，全社會幾乎所有人都納入其中。這種應(yīng)用范圍的不同在人臉識別技術(shù)上，至少會帶來以下幾個問題。
第一，用于人臉識別圖像比對的后臺數(shù)據(jù)庫建設(shè)難度不同，安防領(lǐng)域可以各自建局部的小數(shù)據(jù)庫；而金融領(lǐng)域必須接入覆蓋最全面的公安部身份證信息查詢中心的數(shù)據(jù)庫。
第二，對后臺處理器的運算能力要求不同，安防領(lǐng)域人臉識別技術(shù)的圖像比對，運算量相對較?。欢鹑陬I(lǐng)域大多是遠(yuǎn)程處理，必須通過云平臺完成后臺運算，對后臺處理能力要求也較高。
第三，安全性要求不同，安防是線下的局部區(qū)域，相對可控；而金融領(lǐng)域的人臉識別應(yīng)用大多是線上完成，且對開放的金融系統(tǒng)而言，一處安全隱患可能威脅到整個金融系統(tǒng)的安全。
總之，人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不可同日而語，其對人臉識別技術(shù)本身的精密性和背后安全性要求，遠(yuǎn)比安防領(lǐng)域高得多。
也許有人會問，資本市場上有沒有人臉識別概念的投資機會。據(jù)筆者了解，目前A股有人臉識別業(yè)務(wù)的上市公司幾乎只在安防領(lǐng)域應(yīng)用，以他們目前的技術(shù)能力，尚未能達(dá)到金融領(lǐng)域應(yīng)用的要求。
證明“你是誰”
事實上，人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，眼下關(guān)鍵是得到監(jiān)管部門的認(rèn)可。那么，人臉識別技術(shù)的金融應(yīng)用到底靠不靠譜？監(jiān)管部門到底在顧慮什么？
人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，目前主要有三個方面：支付、證券賬戶遠(yuǎn)程開立、銀行賬戶遠(yuǎn)程開立。支付方面，只是在原有賬戶體系上做身份驗證，“人臉識別至少比賬戶密碼驗證可靠”，證明“你是不是你”即可，而遠(yuǎn)程開戶需要證明“你是誰”。證券遠(yuǎn)程開戶方面，由于其屬于封閉式賬戶，背后還有第三方存管的銀行賬戶托底，因此安全性要求比銀行遠(yuǎn)程開戶稍低，當(dāng)然最終是否可行仍要看監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。
筆者暫時以安全性要求最高的基于人臉識別銀行遠(yuǎn)程開戶為例。
遠(yuǎn)程開戶中，人臉識別解決的是一個開戶人“身份確認(rèn)”問題。僅從技術(shù)上來講，遠(yuǎn)程開戶對人臉識別的要求和能力包括三個部分：
1。人臉識別圖像比對技術(shù)本身的精密性。主要是掌握核心技術(shù)的團隊，比如騰訊的優(yōu)圖團隊、曠世科技Face++團隊、香港科技大學(xué)湯曉鷗教授團隊、中科院重慶綠色智能技術(shù)研究院等。
2。云平臺和數(shù)據(jù)庫的建設(shè)能力。包括騰訊、阿里、科大訊飛 .
3?；谌四樧R別技術(shù)的金融應(yīng)用流程的安全性。這主要由金融機構(gòu)負(fù)責(zé)，目前市場熟知的已有螞蟻金服、微眾銀行已經(jīng)開展。據(jù)筆者了解，至少還有2家國有銀行、3家股份制銀行已經(jīng)在開發(fā)或研究人臉識別遠(yuǎn)程開戶流程。
目前，金融領(lǐng)域應(yīng)用的人臉識別技術(shù)的三種能力，分別掌握在不同人的手中，盡管筆者接觸的市場各方的參與者均認(rèn)為，應(yīng)用在金融領(lǐng)域的人臉識別技術(shù)本身已經(jīng)成熟，但市場還在探索中，尚未形成成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。
交叉驗證的必要性
遠(yuǎn)程開戶與原有的線下“面簽”開戶最大的區(qū)別，是銀行業(yè)務(wù)人員能否親眼看見開戶人本人，包括其周圍環(huán)境所發(fā)生的事情。線下開戶的身份確認(rèn)也只是通過查驗身份證的方式為主，這種“親見親簽”只是形式的要求，可以作為確認(rèn)身份的輔助手段，而不是絕對手段。央視3·15晚會曝光的“開戶人持非本人身份證在工行、中行、農(nóng)行完成開戶”就是例證。
在筆者見過的兩家銀行基于人臉識別技術(shù)的遠(yuǎn)程開戶流程中，身份證查驗都是第一步，且均有客服人員遠(yuǎn)程引導(dǎo)和查驗，如果后續(xù)的圖像比對“技術(shù)上已經(jīng)成熟”，即可完成“身份確認(rèn)”。
實際上，目前許多大中型銀行已經(jīng)在部分網(wǎng)點提供基于遠(yuǎn)程視頻的VTM機服務(wù)，異地客服人員通過VTM機為客戶完成服務(wù)。這種形式，鑒于現(xiàn)場“面簽”開戶和人臉識別移動遠(yuǎn)程開戶之間。VTM與移動服務(wù)最大的區(qū)別是，前者依然在銀行網(wǎng)點中，大堂經(jīng)理可以起到輔助作用。
移動遠(yuǎn)程開戶在通過技術(shù)手段解決“身份驗證”的同時，還需要通過完善遠(yuǎn)程開戶流程，進(jìn)一步解決技術(shù)手段之外的問題。當(dāng)然，有些網(wǎng)點“面簽”也無法解決的問題，也不能強加給遠(yuǎn)程開戶。
所以，人臉識別技術(shù)是一種可行的技術(shù)手段，但不能解決遠(yuǎn)程開戶所有的問題。央行內(nèi)部關(guān)于遠(yuǎn)程開戶征求意見稿的說法是，遠(yuǎn)程開戶要通過“有效手段”“交叉驗證”完成“身份確認(rèn)”。從這個角度來看，虹膜識別、指紋識別等其他生物識別技術(shù)，與人臉識別一樣重要。移動遠(yuǎn)程開戶最重要的，還是整體流程的有效性。
